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Billeteras digitales: el BCRA introdujo cambios en los pagos QR en medio de la guerra entre bancos, fintech y tarjetas

El Banco Central dispuso hoy que las billeteras digitales deberán estar obligatoriamente asociadas a una cuenta bancaria (con CBU) o a una cuenta virtual (con CVU, como las de Mercado Pago o Ualá), de manera que no podrán estar vinculadas únicamente a tarjetas de débito. Asimismo, estableció que las cuentas no deberán estar obligatoriamente asociadas a una tarjeta de débito como ocurría hasta ahora; si el cliente la desea, debe solicitarla al banco y éste debe proporcionarla en forma gratuita.

De este modo, quien tenga una billetera electrónica de una fintech deberá vincularla a una cuenta virtual y quienes tengan una billetera de un banco (como Modo, Cuenta DNI, BNA+ o Ank) deberán vincularla a una cuenta bancaria. Además, se podrán vincular tarjetas de débito o crédito solo si la billetera lo permite (algunas lo hacen y otras no).

La medida deberá estar implementada el 1° de diciembre y se enmarca en el plan “Transferencias 3.0″, con el que el BCRA espera expandir los pagos con código QR y la interoperabilidad entre las cuentas bancarias y virtuales.

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¿Qué cambios trae para el usuario? Prácticamente ninguno. Cuanto el sistema esté en funcionamiento pleno, podrá sacar su celular, escanear el código QR y elegir su medio de pago, ya sea el dinero de su cuenta o una tarjeta, de crédito o de débito, según la billetera que utilice. Ese siempre fue uno de los ejes del plan. Pero tiene gran relevancia para las empresas del disputado mercado de los medios de pago. Las tarjetas quedarían con menor participación en el nuevo esquema; reducen los riesgos por los que se quejaron pero, lógicamente, reducen su participación en el negocio.

Cuando se lanzó “Transferencias 3.0″, las tarjetas se quejaron con contundencia. Visa International envío una dura carta al presidente del BCRA, Miguel Pesce, reclamando que para el nuevo sistema se utilizarían sus tarjetas de débito para “identificar” al pagador, pero en realidad el pago es de cuenta a cuenta. Visa consideró que la nueva regulación “se aprovecha deslealmente” de su infraestructura de pagos. Y planteó que el sistema era riesgoso para el consumidor, que confiaba en pagar con Visa pero en realidad estaba haciendo una transferencia desde su cuenta.

En el sector financiero se interpretó que la medida conocida hoy se hace para responder a esa queja de Visa, compartida por Mastercard y las demás tarjetas, que constituía una traba para el avance del plan Transferencias 3.0. De este modo, cada billetera digital estará “linkeada” a una cuenta, bancaria o virtual, y será ese CBU/CVU el que se utilice para identificar al cliente. Las tarjetas de débito quedan apartadas de “Transferencias 3.0″, un mecanismo de pagos “cuenta a cuenta” en el que hay una reducida comisión del 0,8% en la que las tarjetas ponían los datos pero no recibían nada.

Carta de Visa al BCRA
La carta que Visa International envió al BCRA en noviembre de 2020, tras el lanzamiento de “Transferencias 3.0”

La medida de hoy “no habilita a que las cuentas virtuales puedan asociarse a Modo, la billetera de los bancos; esto es sólo para que se pueda asociar Modo a un CBU y no a una tarjeta de débito”, señaló a Infobae una fuente del sector financiero.

“Cuando alguien paga con código QR, el dinero puede fluir por dos canales, el de las tarjetas o el de Transferencia 3.0. Hasta ahora, Modo permitía asociar las tarjetas de débito a las cuentas, pero no asociaba directo el CBU. Eso hacía que cuando pagabas el dinero pasaba por las tarjetas y no por Transferencias 3.0″, agregó la fuente. Justamente en ese punto, residía la queja de las tarjetas.

De este modo, la decisión tomada hoy no tiene gran impacto en términos de interoperabilidad, es decir, de que el dinero pueda fluir entre los bancos y las fintech. No obstante, esa interacción entre ambos segmentos es el objetivo de fondo del BCRA. Transferencias 3.0 dispone que a partir del 29 de noviembre todos los códigos QR de los comercios deberán aceptar pagos de todas las billeteras digitales, sean bancarias, como Modo, o virtuales, como Mercado Pago o Ualá.

La decisión de hoy tampoco implica la llegada del “open banking” a la Argentina. Eso sería que una billetera pueda incluir todos los medios de pago que se deseen, ya sean bancarios o virtuales, ya sean cuentas o tarjetas. Según explican fuentes oficiales, hay intenciones de ir en un camino similar a ese pero todavía el sistema financiero argentino no está preparado tecnológicamente para dar ese paso.

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